Spoření je zbytné pro zdravé „finanční zdraví.“ Někteří mají své spoření detailně rozmyšlené jiní lidé jen převzali určité návyky, které měli ve svém domácím prostředí. Ať už jsou naše důvody pro spoření jakékoliv, jsme všichni společně vystavováni stejným chybám, kterých se dopouštíme a které nám ve finále „krátí“ naše výnosy ze spoření. O jaké chyby se jedná?
Nedodržení časového horizontu
Nejčastější chybou je, že se při spoření nedodrží adekvátní časový horizont. Například při volbě investičního horizontu si zájemce o spoření volí investiční strategii také podle předpokládaného časového horizontu. Jestliže investor preferuje investovat do akcií a již po půl roce se rozhodne akcie zrušit a finanční prostředky vybrat, nemusí se mu toto jednání vůbec vyplatit. Nedodržení předpokládaného časového horizontu může ale také nastat například u konzervativnějšího finančního produktu, jako je stavební spoření. U stavebního spoření je minimální doba trvání smlouvy 6 let, aby střadatel nepřišel o státní podporu. Navíc likvidita činí 3 měsíce, tudíž s těmito finančními prostředky nemůžeme zdaleka pokrýt akutní potřebu. Velmi častým příkladem této chyby bývá u penzijního spoření. Spoustu lidí zkrátka nevnímá tento finanční produkt jako dlouhodobou záležitost a při téměř jakékoliv potřebě financí jej zruší s vidinou, že budou moct naspořené peníze využít. U penzijního spoření ovšem investor přijde o státní příspěvky a zcela jistě se dopustí také toho, že nedodrží svoji časovou investiční strategii. Při tomto chybném kroku, tak se tak investor ochudí nejen o státní příspěvky, ale i o případné výnosy a aby toho nebylo málo, finanční prostředky mu přijdou na účet až v rozmezí 6 měsíců. Investor se může této chyby vyvarovat například tím, že zdarma změní svoji investiční strategii nebo využije toho, že na danou smlouvu nemusí zatím posílat žádné nové finanční prostředky, aniž by došlo k samotnému zrušení smlouvy.
Časté nahlížení na vývoj výnosů
Spoříte a spoříte a podlehli jste tomu, že se zkrátka velmi často díváte, jak rychle vám finanční prostředky přibývají. Bohužel této časté chyby se dopouštíme zejména tím, že máme v mobilu staženou aplikaci naší finanční instituce, ve které spoříme a de facto nám nic nebrání udělat oné dva kliky a zkrátka se podívat. Velmi časté nahlížení na vývoj spoření ovšem nevede k ničemu pozitivnímu, nejenom, že máme pocit, že spoření není efektivní a roste pomalu, ale nabýváme tím dojem, že spoříme daleko delší dobu a snadno podlehneme tomu, když jsou výkyvy na trhu, které spoření ovlivňují. V případě investic tak můžeme učinit velmi negativní krok například v tom, že danou investici při menším výkyvu směrem dolů odkoupíme a ve finále na ni „proděláme,“ jelikož za pár dní by daná investice opět vyrostla a tentokrát možná ještě víc procent. U spoření se hlavně vyplatí investovat čas na začátku, když si spoření pořizuji.
Nevyužívání státních podpor
Mnozí investoři nevyužívají finanční produkty, na které stát poskytuje daňové úlevy nebo státní příspěvky. Jedná se o penzijní spoření, stavební spoření a životní pojištění. Divili byste se, ale kolik lidí má například sjednanou smlouvu na penzijní spoření a spoří si měsíčně 250 Kč. Přitom by stačilo si spořit pouze o 50 Kč víc a už by dotyčný investor dosáhl na státní příspěvky. A tušíte, proč dochází k těmto absurdním situacím? Důvodů může být hned několik. Může se totiž jednat například o starší smlouvu, která ještě před několika lety splňovala vše potřebné pro splnění nároku na státní příspěvek, ovšem investor nezaznamenal změnu aktuálních podmínek. Nebo investorovi nikdo neposkytl edukaci a vše řádně nevysvětlil.
Nevyužívání investic
V době, kdy je nepříznivá inflace a peníze lze lehce získat za malé peníze prostřednictvím půjček, je opravdová chyba, pokud se nevyužijí ke spoření také investice. Právě investice mají velikou šanci být jedním z nejefektivnějším spořením. Pokud s investicemi nemáte žádné zkušenosti, můžete začít pomalu pomocí tak zvané pravidelné investice. Postačí vám tak pouze 500 Kč měsíčně a vše si můžete vyzkoušet. Investice s sebou přinášejí také rizika, ale při správném investičním poradenství a při správně zvolené investiční strategii si zde můžete přijít na opravdu zajímavé výnosy.
Neefektivní zvolení finančního produktu vzhledem k cílům
V neposlední řadě se při spoření dopouštíme také chyby, když si zvolíme finanční produkt, který vůbec nereflektuje naši potřebu a cíl ke spoření. Je holým nesmyslem si například spořit na penzijním spoření s cílem, že si za 5 let budu chtít koupit nové auto. Stejně tak je neefektivní si spořit na stavebním spoření s myšlenkou, že když se mi stane v domácnosti jakákoliv nenadálá situace od rozbité pračky až po rozbitý bojler, tak mě naspořené peníze zachrání. Daleko flexibilnější spoření pro naše cíle a potřeby najdeme v investicích, zde se dá daleko lépe konkrétně plánovat a využít tak i efektivní výnosy. Ovšem myslet si, že investicemi do akcií pokryji například výpadek přijmu na neschopence, také není úplně košer.
Nemyslíme na pojištění
Možná by vás to ani nenapadlo, ale spousta z nás si platí „nějaké“ pojištění a zapomínáme na co všechno je nám dobré. Málokdo se totiž střetně s velikou škodní katastrofou a daleko častěji tak čelíme pouze drobným škodám. Jenomže správně nastavené pojištění nám ochrání naše úspory. Správně nastavená pojistka domácnosti nám zaplatí rozbitý notebook, prasklý displej na mobilu, životní pojištění vám zaplatí výpadek příjmu, když jste na neschopence, nebo když přijdete o práci. Navíc v takových případech spoření nejen že nemusíte vybírat, ale i nemusíte přestávat spořit.
Zdroje:
unsplash.com