Pravidlo 50/30/20 může být jednoduchým způsobem řízení rozpočtu, ale není pro každého

Foto: Unsplash

Pravidlo 50/30/20 může být jednoduchým způsobem řízení rozpočtu, ale není pro každého

Osobní rozpočet je organizovaný způsob, jak zajistit splnění všech svých finančních závazků. Usnadňují plánování budoucnosti, zodpovědné utrácení a vyhýbání se dluhům. Neexistuje však jediný způsob sestavování rozpočtu nebo jediný plán, který by byl vhodný pro každého.

Ačkoli existuje mnoho možností, strategie, která rozděluje příjem na tři části podle takzvaného pravidla 50/30/20, se stala oblíbenou volbou mnoha lidí při vytváření jejich finančních plánů.

Co je pravidlo 50/30/20?

Pravidlo 50/30/20 je jednoduché pravidlo, které spočívá v rozdělení výdajů do tří různých kategorií: potřeby, přání a úspory a splácení dluhů. Počítá se s příjmem po zdanění a každé konkrétní kategorii je přiřazeno určité procento vašeho příjmu.

Podle tohoto pravidla by mělo jít 50 % na potřeby, 30 % na potřeby a 20 % na úspory a dluhy. "Na tomto systému je příjemné, že je jednoduchý," říká doktor Jay Zigmont, certifikovaný finanční plánovač a zakladatel společnosti Live, Learn, Plan.

V tomto systému se často jedná o nejnutnější potřeby pro přežití: jídlo, přístřeší, zdravotní péči, základní ošacení a další podobné věci. "Opravdu to považuji za základní životní náklady," říká Frank McLaughlin, poradce pro majetek a CFP ve společnosti Merriman. "Jsou to ty věci, bez kterých byste nemohli žít." Často je potřeba kritický a poctivý přístup k výdajům, abyste zjistili, co do této kategorie skutečně patří.

Podle pravidla 50/30/20 by do této kategorie nemělo jít více než 50 % vašich příjmů po zdanění. Pokud vaše výdaje na "potřeby" tvoří více než polovinu vašich příjmů, smyslem systému je, abyste se omezili nebo upravili svůj životní styl, dokud se nedostanete pod tuto hranici.

Přání jsou věci, které nepotřebujete, ale dělají vás šťastnými a zpříjemňují vám život. Do této kategorie může spadat cokoli od stravování, koncertů, akcí, volnočasových nákupů, modernizace domácnosti nebo dovolené. Jsou to věci, bez kterých můžete žít, ale které byste raději neměli. Podle pravidla 50/30/20 by tyto nákupy neměly stát více než 30 % z vaší mzdy po zdanění.

Rychlá rada: Někteří odborníci doporučují vést dva běžné účty, jeden pro účty - neboli potřeby - a druhý pro všechny ostatní výdaje, neboli přání. To může být jednoduchý způsob, jak sledovat, kolik utrácíte v jednotlivých kategoriích.

Poslední a nejmenší kategorií jsou příjmy, které by měly být použity na spoření nebo splácení dluhů. To může znamenat splácení studentských půjček, financování penzijních účtů, splácení dluhů z kreditních karet, práci na dlouhodobých úsporných cílech nebo vytváření pohotovostního fondu.

"V každém případě jde o zvýšení čistého jmění, a to buď větším spořením, nebo vkládáním peněz do svých závazků či oblastí, kde dlužíte peníze," říká McLaughlin.

Kde se vzalo pravidlo 50/30/20?

Senátorka Elizabeth Warrenová a její dcera Amelia Warren Tyagiová, které o 50/30/20 psaly ve své knize vydané v roce 2005 "All Your Worth: V knize The Ultimate Lifetime Money Plan (Konečný celoživotní finanční plán) se všeobecně připisuje zásluha za popularizaci tohoto systému v oblasti osobního rozpočtu. Celkově je šablona jednoduchá, poskytuje obecnou představu o tom, kam by mohly peníze směřovat, a slouží jako rámec pro sledování výdajů.

"Je to snadné, dobře strukturované - díky nucenému spoření - a proto je to tak populární," říká McLaughlin o důvodech, proč se to v posledním desetiletí a půl tolik ujalo.

4 kroky k uplatnění pravidla 50/30/20 na váš rozpočet

Pokud chcete pravidlo 50/30/20 zavést do svého rozpočtu, odborníci doporučují dodržet čtyři jednoduché kroky.

Protože šablona vychází z příjmu po zdanění, je důležité vědět, jaké je toto číslo. Pro většinu lidí bude nejjednodušší zjistit to prostřednictvím výplatních pásek. Důvodem, proč je důležité podívat se na výplatní pásku, a ne jen na částku poukázanou na váš účet, je částečně i to, že si budete chtít poznamenat všechny příspěvky, které jdou na penzijní účet nebo jiný spořicí plán.

"To by bylo považováno za součást 20 % úspor, takže se nechcete zkrátit nebo zdiskreditovat veškerou práci, kterou děláte," vysvětluje McLaughlin.

Dále si vypočítejte 50 %, 30 % a 20 % své čisté mzdy, abyste zjistili, kolik máte utratit v jednotlivých kategoriích. Za tímto účelem vynásobte svou mzdu po zdanění čísly 0,5, 0,3 a 0,2. "To vám dá čísla, do kterých se můžete zhruba pokusit vtěsnat věci pro tyto různé kbelíky," říká McLaughlin.

Jakmile budete vědět, kolik by teoreticky měly činit jednotlivé kbelíky, podívejte se, jak jsou na tom vaše výdaje v praxi. Dobrým způsobem je projít si výpisy z bankovních účtů za posledních několik měsíců a roztřídit jednotlivé nákupy do kategorií.

Znalost toho, kolik v současné době utrácíte za své potřeby, potřeby, úspory a dluhy, vám pomůže určit, zda budete muset v některé oblasti omezit nebo upravit výdaje.

Chcete-li plně uplatnit pravidlo 50/30/20, musíte sledovat své měsíční výdaje a ujistit se, že se držíte pod prahovými hodnotami pro danou kategorii. Podle McLaughlina je to často jedna z nejobtížnějších částí rozpočtu. Protože to může být zdlouhavé, může to některé potenciální uživatele odradit. Aplikace pro sledování rozpočtu je jedním ze způsobů, jak si tento proces zjednodušit, ale tužka a papír nebo osobní tabulky vám také mohou pomoci sledovat vaše výdaje.

Rychlá rada: První měsíc sestavování rozpočtu bývá nejtěžší, nenechte se odradit, pokud vaše výdaje nebudou dokonale odpovídat parametrům 50/30/20 hned napoprvé.

Je pro vás rozpočet podle pravidla 50/30/20 vhodný?

Ačkoli pravidlo 50/30/20 může být užitečným výchozím bodem, není vždy pro každého tou nejlepší volbou. Například důchodci, kteří přestanou pracovat, nemusí spořit 20 % nebo vůbec žádné peníze. Rovněž by mohlo být obtížně proveditelné pro ty, kteří mají měsíc od měsíce nebo rok od roku nepravidelnou mzdu - například pro smluvní pracovníky nebo lidi, kteří pracují převážně na zakázku.

"Ne každý se do těchto škatulí vejde," říká McLaughlin.

Za určitých okolností nemusí být pravidlo 50/30/20 možné. Pokud vyděláváte méně peněz, může samotné bydlení zabírat polovinu vašeho platu. Někteří lidé mají půjčky, které již před večerním přemýšlením o úsporách činí více než 20 %.

Pravidlo také nezohledňuje úroky, inflaci ani jiné faktory mimo kategorie výdajů. Pokud máte dluh na kreditní kartě s vysokou úrokovou sazbou, vícekrát se vyplatí jej co nejrychleji splatit, než utratit 30 % svých příjmů za přání.

"Nejlépe to bude fungovat lidem, kteří mají dostatek peněz a dostatečně nízké dluhy, aby to zvládli," říká Zigmont. Pro lidi, kteří nemají žádné dluhy nebo mají "dobré" dluhy s nízkým úrokem, může mít toto pravidlo smysl. Mohlo by být také dobrou výchozí šablonou pro každého, kdo je v sestavování rozpočtu úplný nováček a hledá jednoduchou šablonu.

"Rozpočet je dobrý k tomu, abyste skutečně pracovali s rozpočtem," říká Zigmont. "Pokud to vyjde 60/20/20, je to v pořádku, alespoň používáte rozpočet. To je důležité."

Zdroje: businessinsider.com, Unsplash

Podobné články