Sestavování rozpočtu je skvělý způsob, jak získat kontrolu nad svými příjmy. Vzhledem ke zdánlivě nekonečnému množství způsobů, jak rozdělit peníze, však může být užitečné řídit se některým z mnoha návodů na sestavování rozpočtu. "Nemusí to být bambilion kategorií a opravdu časově náročné. Existují způsoby, jak to udělat skutečně stravitelné a jednodušší," říká Dani Pascarella, profesionální CFP® a zakladatelka společnosti OneEleven Financial Wellness.
Novějším plánem mezi těmito pokyny je rozpočet 70-20-10, který může sloužit jako základ pro podrobnější rozpočet. Zde je vše, co potřebujete vědět, abyste zjistili, zda je pro vás tento plán vhodný.
Co je to rozpočet 70-20-10?
Stejně jako jiné zásady sestavování rozpočtu nabízí rozpočet 70-20-10 volný plán sestavování rozpočtu, který zjednodušuje někdy složitý proces. Rozpočtové pravidlo 70-20-10 rozděluje příjmy do tří kategorií: měsíční výdaje, úspory a splácení dluhů.
Na rozdíl od většiny rozpočtů, které rozdělují životní náklady a diskrétní výdaje do dvou různých kategorií, rozpočet 70-20-10 shrnuje obojí do jedné kategorie. Vzhledem k tomu, že neexistuje žádná hranice, která by oddělovala vaše potřeby od vašich přání, může být užitečné zjistit, kolik procent vašich výdajů je fixních, například nájemné nebo služby, a zjistit, kolik procent peněz na výdaje máte ještě k dispozici.
Rozpočet 70-20-10 předpokládá, že 20 % svých příjmů budete odkládat do investic nebo úspor. Pokud ještě žádný nemáte, můžete svůj příjem vložit do fondu pro případ nouze nebo využít složeného úročení prostřednictvím investic do akcií. Nejenže si tím zajistíte, že budete mít peníze, když je budete potřebovat, ale budete mít celkově vyšší příjem.
Poznámka: Vytvoření pohotovostního fondu může být obzvláště užitečné při snižování dluhů, které byste museli zaplatit ze zbývajících 10 % rozpočtu.
Posledních 10 % z vašeho rozpočtu jde na splácení dluhů nebo darování peněz. Pokud jde o dluhy, tato kategorie je určena pro dluhy, které nejsou okamžitě splatné, jako jsou dodatečné splátky studentských půjček nebo dluhy za zdravotní péči. Naopak minimální splátky obvykle spadají do vašich měsíčních výdajů, jako jsou splátky dluhu z kreditní karty nebo splátky úvěru na auto.
Aspekt darů v pravidle 70-20-10 je to, co dělá tento princip jedinečným, protože většina principů pro sestavování rozpočtu dary výslovně nezahrnuje do rozpočtu. Patří sem dary na charitativní účely nebo účely, kterým věříte, nebo dary na modlitebny či alma maters. Může to také znamenat podporu vašich rodičů v době jejich odchodu do důchodu.
Jak zjistit, zda je pro vás rozpočet 70-20-10 vhodný?
Pascarella říká, že rozpočet 70-20-10 je pro svou jednoduchost určen především lidem, kteří s rozpočtem teprve začínají.
"Ve většině škol se osobní finance nevyučují. Většina lidí se tak ocitá v situaci, kdy mají pocit, že všichni kolem nich tyto věci znají, a připadají si velmi, velmi hloupě," říká Pascarella. V ideálním případě byste si měli vypracovat propracovanější rozpočtový plán, až budete postupovat dál, ale "vytvoření těchto jednoduchých pravidel lidem opravdu usnadňuje, když začínají a mají pocit, že mají co dělat. Takže je to dobrý výchozí bod." dodává.
Rozpočet 70-20-10 s příspěvkem na dary je atraktivní i pro sociálně smýšlející. Pascarella však radí, že předtím, než začnete přispívat ostatním, měli byste být finančně stabilní. "Jakmile se cítíte zajištěni, je čas říci si "dobře, jak teď mohu dávat zpět a pomáhat ostatním?".
Stejně jako většina rozpočtových pravidel má i pravidlo 70-20-10 svůj díl úskalí.
Je těžké to zvládnout: Pascarella říká, že dát si stranou 30 % příjmu je velmi agresivní, zejména pro lidi, kteří s rozpočtem teprve začínají. Často se lidé k tomuto rozpočtu dopracují spíše jako k něčemu, co je spíše aspirací než pevným pravidlem. "Vězte, že Řím nebyl postaven za den, stejně jako dokonalý rozpočet a plán úspor," říká Pascarella.
Chybí mu nuance: Zjednodušené rozpočty, jako je rozpočet 70-20-10, prostě nejsou schopny zachytit některé nuance. Konkrétně je často potřeba zohlednit priority v oblasti dluhů a 10 % příjmů nestačí na pokrytí všeho. Někteří lidé mají například dluhy s vyššími úroky než jiní. Omezení splátek na 10 % příjmu tak ztrácí smysl, když se nesplacený dluh s každým měsícem navyšuje.
Rozpočet 70-20-10 může být užitečný jako vodítko pro počáteční sestavování rozpočtu a jako s takovým by se s ním mělo zacházet. Pokud se jím budeme řídit jako zákonem, může se stát kontraproduktivním a může lidi od sestavování rozpočtu úplně odradit.
Zdroje: businessinsider.com, Unsplash.com