„Nakupte nyní, plaťte později“ se mezi mladými spotřebiteli stalo oblíbeným platebním nástrojem, který nahradil standardní bankovní kreditní karty. A letos se největší obchodníci přizpůsobují trendové možnosti platby na období svátečních nákupů. Přichází však s varováním: nesplácení plateb „BNPL“(buy now, pay later) roste a odborníci se obávají, že BNPL může být receptem na nadměrné utrácení.
Více než polovina všech spotřebitelů plánuje v příštím roce používat BNPL, a to je dobrá zpráva pro obchodníky. Podle McKinsey mají zákazníci tendenci utrácet více za nákup, když používají BNPL.
Možnost útraty se nabízí pro velké i malé nákupy.
V září Amazon uzavřel dohodu se společností Affirm, která spotřebitelům umožní rozdělit nákupy ve výši 50 USD nebo více na menší měsíční platby, což je trend, který roste, uvedl analytik Dan Dolev. Velkým trendem, který sledujeme, je posun směrem k nižším položkám nákupů," řekl Dolev.
Položky každodenní útraty, jako je pár bot, je prostor pro BNPL, kterému chtějí maloobchodníci podle Doleva vyjít vstříc kvůli frekvenci a nízkému riziku nákupů. "S párem bot nezbankrotuješ."
Fintechs Square a Paypal nedávno také vstoupily do prostoru BNPL.
Macy’s, Amazon a Walmart patří mezi největší maloobchodníky, kteří začali nabízet platební možnosti „kupte nyní, plaťte později“. V říjnu společnost Target oznámila, že se přizpůsobí BNPL před sezónou vánočních nákupů, aby bylo nakupování „flexibilnější a přizpůsobené potřebám hostů“, uvedla společnost v prohlášení.
Společnost Target uvedla, že její partnerství s firmami BNPL Sezzle a Affirm umožní spotřebitelům platit tempem, které jim nejlépe vyhovuje. "Je to šikovná možnost během rušné prázdninové sezóny a po celý rok," uvedla společnost.
Sezzle rozdělí každý malý nákup, jako jsou zásoby na slavnostní párty a další, do čtyř bezúročných plateb během šesti týdnů. Prodejce také navrhuje, aby spotřebitelé zaplatili velké položky nákupů, jako je elektronika nebo nové nábytkové sady.
Maloobchodní tržby o prázdninách v posledním desetiletí neustále klesaly. V roce 2000 dosáhly maloobchodní výdaje na prázdniny 400 miliard dolarů. Zatímco, přestože jsme na vrcholu globální pandemie, tržby za svátky v roce 2020 dosáhly téměř 800 miliard dolarů, podle National Retail Federation, která dále předpovídá, že tržby letos opět nastaví nový rekord.
V roce 2021 spotřebitelské výdaje rostou, ekonomika se znovu otevírá a spotřebitelé jsou připraveni nakupovat o svátcích.
Podle říjnového průzkumu Credit Karma očekává 1 ze 3 Američanů, že se o této vánoční nákupní sezóně zadluží. Ale bez ohledu na to, jak lidé plánují nákup, by měli mít na paměti i poplatky jako jsou úroky nebo poplatky z prodlení, které mohou být součástí modelů kreditních karet nebo BNPL.
Rozvíjející se finanční nástroj nabízí spotřebitelům možnosti splátek při okamžitých nákupech.
Ať už je nákup uskutečněn prostřednictvím služby BNPL nebo kreditní karty, „spotřebitelé by měli transakci plně rozumět,“ řekl mluvčí společnosti Affirm.
"Lidé mají tendenci ztrácet rozum z finančního hlediska, přesně kolem Černého pátku," řekl John Ulzheimer, úvěrový expert. "Takže, když spojíte vyšší míru delikvence s větším dluhem, což se děje na konci roku, díky nákupům o svátcích, kombinujete dvě věci, které jsou docela nebezpečné."
BNPL přitahuje spotřebitele svým financováním s nulovým úrokem, ale aby zaručili žádný úrok a žádné poplatky, musí spotřebitelé splnit určité podmínky, jako je provádění plateb včas a v plné výši.
Pokud je však plánovaná platba po splatnosti, je spotřebiteli vystaven poplatek z prodlení.
Affirm nemá žádné poplatky z prodlení, ale účtuje spotřebitelům úrok, i když zákazníkům schvaluje pouze částku, za kterou chtějí nakoupit dle podmínek, které si mohou vybrat, zda budou splácet po dobu tří, šesti nebo 12 měsíců, a to pouze účtovaný úrok ze základní částky (žádné skládání úroků v průběhu času, jak je běžné u kreditních karet, když nejsou splaceny v plné výši.) Affirm si uvědomuje, že pozdní platby mohou ovlivnit schopnost spotřebitele získat budoucí půjčky.
V průzkumu Credit Karma zveřejněném v září, 44 % respondentů uvedlo, že využilo služeb BNPL a 34 % neporovedli jednu nebo více plateb. Více než polovina mladých spotřebitelů zahrnutých do průzkumu dále uvedla, že zmeškali alespoň jednu platbu BNPL: „25 % mileniálů zmeškalo jednu platbu, zatímco 30 % respondentů generace Z vynechalo dvě,“ uvádí průzkum
Klarna, finanční společnost sídlící ve Švédsku, uvedla, že méně než 1 % jejích uživatelů nikdy nesplatí to, co dluží. Podobné delikvencespolečnosti Affirm trvající 30 a více dní byly podle mluvčího společnosti Affirm přibližně 1 % za rok. Mluvčí Klarna řekl, že pokud nakupující zmeškají platbu, společnost omezí používání svých služeb, aby dále nenavyšovali dluhy.
Regulace BNPL se v zemích včetně Spojeného království zvyšuje, a to vedlo firmy jako Klarna k tomu, aby zpřísnily požadavky na půjčky.
Kreditní karty se hlásí k úvěrovým agenturám a jejich splácení včas znamená pro spotřebitele dobrý úvěr. Tento úvěr je pro spotřebitele důležitý při žádosti o úvěr nebo hypotéku. Ale ne všechny transakce BNPL jsou hlášeny úvěrovým agenturám, což je faktor, který podle Ulzheimera může vážně narušit hodnotu finančního přístupu. Affirm například nevykazuje krátkodobější, bezúročné půjčky. Jeho úrokové sazby se pohybují od 0 % do 30 %.
Ted Rossman, hlavní oborový analytik na Bankrate.com, říká, že pokud je zodpovědný spotřebitel a pokud BNPL pracuje s jejich rozpočtem, může to být užitečný nástroj, ale nakonec stejně jako kreditní karty to může být také šikmá plocha. „Pokud nadměrně utrácíte, platíte pozdě a příliš se na to spoléháte, (nakupte nyní a plaťte později) může být špatné.“
Zdroje: cnbc.com; freepik.com