Vyplatí se v dnešní době spořit? A hlavně z čeho?

Foto: Unsplash

Vyplatí se v dnešní době spořit? A hlavně z čeho?

Z určitého hlediska by se mohlo zdát, že pandemie byla pro nás určitou zkouškou, co všechno vydržíme, a to jak psychicky, tak hlavně ekonomicky. Se zrušením pandemických opatření se všem bezesporu ulevilo, ovšem toto „vydechnutí“ bylo velmi krátké a na střídačku přišla další ekonomická zkouška v podobě ruské invaze.

Pandemie způsobila také mimo jiné to, že lidé museli začít čerpat své finanční rezervy. Pro mnohé podnikatelské subjekty se navíc jednalo o likvidační situaci, kterou ani finanční rezervy nezachránily. Jenomže ve chvíli, kdy se celý systém začal vzpamatovávat, přišla další zatěžkávající zkouška pro naše finance. Ceny energií a pohonných hmot v důsledku ruské agrese v souvislosti s vysokou inflací, které do značné míry dopomohla právě pandemická opatření, opět zatěžují finanční situaci všech osob.

Spoustu domácností se těmito událostmi dostalo do situace, kdy by potřebovali opět začít generovat finanční úspory, ale situace je natolik závažná, že bojují o to, aby jejich měsíční rodinný rozpočet nebyl deficitní.

Spoření s inflací přes 11 %

Poslední čísla statistiky uvádějí, že inflace začíná být opravdu nepříjemná a její výše se vystoupala přes 10 %. Samozřejmě záleží, na jaké spotřební koše nahlížíme a musíme být velmi obezřetní, jelikož se čísla statistik dají vždy vyložit tak, jak se to zrovna potřebuje.

Většina finančních institucí alespoň částečně reflektovala situaci na trhu a velmi opatrně přistoupila ke zvýšení úrokových sazeb na spořících produktech. Sazba na těchto typech účtu se ale pořád pohybuje kolem 1–2 %. Likvidita je prakticky okamžitá, ale za cenu nízkého zhodnocení.

Konzervativní finanční produkty, jako je například stavební spoření nabízí zúročení přibližně 4-5 %. Do tohoto čísla ovšem počítají již předem se státní podporou, když se podíváte detailněji, zjistíte, že samotné zhodnocení bez státní podpory se pohybuje od 0,5-2 %. Likvidita u stavební spoření činí 3 měsíce a pokud nechcete přijít o státní podporu, musíte k těmto měsícům přičíst ještě 6 let.

Nabízí se využití investic, jako dalšího finančního instrumentu, který dokáže nabídnout vyšší zhodnocení. Zde je ovšem nutno uvést, že je zapotřebí investiční poradenství, které vám vysvětlí vše o kolísání trhu, časovém horizontu investic a o různých rizicích, která jsou s investicemi bezesporu spojena. Investovat se dá napřímo, přes makléře nebo přes finanční instituci, například banku.

Atraktivní investování nabízejí také kryptoměny. Zde je ovšem nutné podotknout, že z hlediska investic je jedná o velmi rizikovou záležitost. Pokud nemáte žádné investiční zkušenosti, sami se do této oblasti určitě nepouštějte.

Záměr spoření

Po tomto shrnutí se zdá být celková situace ještě více negativní a pesimističtější, ovšem nedejte na první pohled. U spoření je vždy důležitý mít vytyčený cíl a až potom k němu hledat cestu. Cílem může být, že si chcete našetřit na nové auto nebo konečně disponovat s dostatečnou finanční rezervou.

Opravdovým základem finančního zdraví je mít dostatečnou finanční rezervu na pokrytí výdajů, udává se alespoň 50 tis. nebo hodnotu půlročních nákladů, vytvářet rezervu na penzi, spoření na konkrétní věc a efektivně nastavené pojištění, které dokáže ochránit naspořené peníze.

Minimální rezerva je nezbytná pro situace, kdy se vám například rozbije pračka, auto, přijde vám nedoplatek na vodu a elektriku, dostanete nižší mzdu v souvislosti s onemocněním nebo škodou, kterou vám zaměstnavatel odečte ze mzdy. Může nastat také situace, kdy o práci přijdete úplně. Nezbytnost této rezervy spočívá ale i v tom, že když například nastane situace, kdy se radikálně zvýší ceny pohonných hmot a vy musíte jezdit do práce, do školy, pořád nejste na svých potřebách omezeni.

Zvlášť důležitá situace nastává, když je domácnost zadlužená. Hypoteční úvěr je pořád úvěr, domácnost musí navíc počítat i s rizikem, že výše úrokové sazby je sjednána jen na omezenou dobu a pak se změní. Navíc s úvěrem na dobu 20 a více let se domácnost určitě potká i se situacemi, jako je snížení příjmů z důvodu nemoci, ztrátě zaměstnání a podobně.

Z čeho spořit?

V dnešní napjaté situaci je nanejvýš důležité vzít rozum do hrsti a zanalyzovat si svojí finanční situaci. Konkrétně si zmapovat své příjmy, a ještě detailněji si zanalyzovat své výdaje. Výdaje si potom rozdělit na zbytné a nezbytné. Do výdajů patří i náklady, které platíme jenom jednou ročně, jako je například poplatek za popelnice, za televizi nebo za pojištění.

Zlepšit svojí finanční situaci můžete dvěma způsoby. Buď zvýšíte své příjmy, například brigádou nebo snížíte své výdaje. Z hlediska výdajů je dobré si udělat kompletní revizi, detailně se zaměřit například na:

1.      Kolik platím za všechny pojistky a jak je mám nastavené.

Efektivní pojištění vám pomůže v nepříjemných situacích tak, že nebudete muset čerpat své finanční rezervy, musí být ovšem dobře nastavené. Úplným zrušení pojištění sice ušetříte roční pojistné, ale vystavujete se zbytečnému riziku, že vždy za všech okolností budete muset čerpat své naspořené rezervy. U pojištění jsou důležité zejména dva parametry, a to je cena a rozsah služby. Například přepočítáním povinného ručení můžete zjistit, že ušetříte i tisíce za rok. Adekvátním rozsahem pojištění můžete pokrýt velké množství situací, které vám pomohou udržet vaše peníze v peněžence.

2.      Jak často opravdu potřebuji vozidlo

Cesty autem je také nutné zefektivnit. Je opravdu nutné jezdit na nákupy každý druhý den? Musíme vždy ve vozidle jet sami, nebo můžeme mít spolucestujícího, se kterým se můžeme podílet na náklady? Pokud začneme nad ježděním autem opravdu přemýšlet, možná zjistíme, že na určitá místa můžeme dojít i pěšky, jet autobusem, vlakem, metrem nebo tramvají. Navíc dnešní doba nám prakticky nabízí dovoz spoustu zboží až k nám domů bez nutnosti naší vlastní dopravy.

3.      Na nákupy jen se seznamem

Ze statistik vyplývá, že se jídlem spíše plýtvá a často kupujeme věci, které ani nespotřebujeme. Cílené nákupy se seznamem, které soustředíme do delších časových úseků, nám taktéž dokážou snížit výdaje.

 

Důležité je začít spořit

U spoření je opravdu nejdůležitější vždy začít. Začátkem může být 500 Kč měsíčně na spořící účet, nebo pravidelná investice v hodnotě 1 000 Kč. V případě nouze si totiž ze spořícího účtu můžete okamžitě své finanční prostředky převést zpět na běžný účet a finance využít. U pravidelných investic se doba likvidity obvykle pohybuje v řádech dnů, například 3-5 dnů.

Odkládáním spoření se více vystavujete, že nastalé nenadálé situace finančně neustojíte. Tyto situace vám mohou ublížit nejen ekonomicky, ale také psychicky a riskujete tím tak svoje zdraví a zdraví svojí rodiny. V porovnání těchto dvou vah, tedy vašeho zdraví a spoření alespoň 500 Kč měsíčně, se bezpochyby shodneme, že varianta „nespoření“ za to opravdu nestojí.

Začít investovat můžete například s brokerem Trading 212, který nabízí novým uživatelům akcii v hodnotě až 100$ zdarma. Zde je návod jak ji získat

Zdroje:

Unsplash

Podobné články